РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА – один из вариантов сбалансировать кредитную задолженность

Реструктуризация долга –один из вариантов сбалансировать кредитную задолженность должника, за счет увеличения срока кредитного договора. На сегодняшний день есть два варианта реструктуризировать задолженность. Реструктуризация Банком кредитором- в этом случае банк увеличивает срок кредитного договора, одновременно списывая штрафы и пени. К сожалению далеко не все банки предлагают такие условия своим заемщикам. Зачастую кредитные организации привлекают для взыскания коллекторские агентства, которые используют все возможные методы как законные так и нет. В таких случаях требуется грамотный юрист ,который отобьет атаки коллекторов и принудит заключить договор реструктуризации либо доведет это дела до суда в котором оспорит все незаконные начисления. Второй вариант- реструктуризация в рамках дела о банкротстве. Процедура реструктуризации долгов гражданина (физического лица) Начало процедуры Процесс реструктуризации начинается в соответствии с судебным определением, при условии, что заявление о признании должника банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина будет признано обоснованным. После начала процесса реструктуризации должник ограничивается в праве управления своим имуществом. Публикация информации о банкротстве После вынесения определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина, Финансовый управляющий публикует сообщение об этом. Информация печатается за счет должника и должна быть размещена в следующих источниках: единый федеральный реестр сведений о банкротстве ; газета «Коммерсант». Помимо публикации, Финансовый управляющий в течение 15 дней отправляет письменные уведомления о признании должника банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина всем известны ему кредиторам. Кредиторы вправе предъявить свои финансовые требования в двухмесячный срок со дня опубликования сообщения о банкротстве. Кредиторы, которые не сделали это в установленные сроки, могут заявить о требованиях вне процедуры банкротства. В этих случаях требования будут удовлетворяться в порядке очереди – после требований, которые уже внесены в реестр. Кредиторы, требования которых внесены в реестр, имеют право участия в собраниях кредиторов. Гражданин вправе возражать против предъявленных кредитором требований, однако суд может отклонить это возражение, если посчитает, что эти заявления делаются только с целью затягивания процесса. Возражения могут исходить и от кредиторов. Однако это право ограничено по срокам – они могут им воспользоваться в течение 15 дней после закрытия реестра. Одновременно Финансовый управляющий начинает сбор информации относительно имущественного положения должника (гражданина). Задачами данного этапа является получение достоверной информации относительно имущественного положения должника (гражданина), о его счетах и вкладах (депозитах), в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от других граждан и юридических лиц (включая кредитные организации), от органов государственной власти, органов местного самоуправления. Получения указанной информации Финансовым управляющим осуществляется посредством направления официальных запросов в Уполномоченные и Регистрационные органы, Банки, в том числе и должнику (гражданину). Разработка проекта реструктуризации. В составлении проекта реструктуризации принимают участие должник, кредиторы и уполномоченный орган. Обязательными составляющими, входящими в структуру проекта, являются: график и порядок осуществления выплат, а также сумма, которую должник обязан выплачивать ежемесячно. Проект должен быть отправлен всем участникам, а также финансовому управляющему в 10-дневный срок после закрытия реестра. Принятие плана реструктуризации может занять от двух до четырех месяцев. После принятия проекта советом кредиторов, он рассматривается и утверждается Арбитражным судом. Суд утверждает проект только при наличии следующих условий: погашение обязательств по текущим платежам; погашение финансовых задолженностей перед кредиторами первой и второй очереди. Условия, которые должны быть соблюдены при составлении проекта: проект должен быть реальным для выполнения; не должны нарушаться интересы несовершеннолетних; должник и его семья должны иметь средства на проживание в размере не ниже величины прожиточного минимума; следование плану не может препятствовать исполнению долговых обязательств в будущем. В случае если план не утвержден собранием кредиторов, Арбитражный суд выносит решение о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. Исполнение утвержденного плана Максимальный срок, который может быть установлен для расчета по финансовым обязательствам вследствие реструктуризации, составляет 3 года. В случаях, когда первоначально проектом оговорен срок меньшей продолжительности, суд может продлить его до 3 лет по заявлению заинтересованных сторон. Отчет о результатах реструктуризации Отчет составляется финансовым управляющим, который направляет его кредиторам, уполномоченным органам и суду не позднее, чем за месяц до срока окончания действия плана. К нему должны быть приложены документы, которые подтверждают погашение задолженности. Если план не выполнен, обязательства не исполнены, как кредиторы, так и уполномоченный орган имеют право обратиться в суд для признания должника банкротом. Когда должник выполняет свои финансовые обязательства, суд выносит решение об окончании процесса реструктуризации. Перед тем как перейти к рассмотрению последствий введения процедуры реструктуризации долгов гражданина, необходимо уяснить несколько терминов: денежные обязательства - обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным Законодательством Российской Федерации основаниям; обязательные платежи – налоги, сборы и иные обязательные взносы, уплачиваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе штрафы, пени и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате налогов, а также административные штрафы и штрафы, установленные уголовным законодательством; под текущими платежами понимаются денежные обязательства, возникающие после даты принятия заявления о признании должника банкротом. К ним относятся расходы по проведению процедуры реструктуризации, в том числе: почтовые и транспортные расходы, оплата услуг привлекаемых Финансовым управляющих специалистов (организатор торгов и. т.д). Последствия, возникающие после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина: Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (физических и юридических лиц, в том числе: банков, микрофинансовых организаций, коллекторских агентств и т. д.) по денежным обязательствам и уплате обязательных платежей в государственные органы. Суть моратория заключается в приостановлении исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей; Срок исполнения денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; Исковые заявления, предъявленные вне рамок дела о банкротстве гражданина и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации, подлежат оставлению судом без рассмотрения; Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, вытекающим из всех видов договоров и соглашений (например: кредитных и т. д.), за исключением текущих платежей. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Важно знать: В ходе реструктуризации долгов гражданина должник может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия Финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; по передаче имущества гражданина в залог; Так же должник не имеет права: участвовать в торгах; занимать руководящие должности; исполнять денежные обязательства. Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.